Moto : tiers ou tous risques en 2026 ? 406 € d'écart

Tiers ou tous risques : la règle de décision en 30 secondes

Prenez le tiers si votre moto vaut moins de 2 500 € à la revente, le tous risques si elle en vaut plus de 5 000 €, et arbitrez au cas par cas entre les deux. Le tous risques ne sert qu'à une chose que le tiers ne fait pas : vous rembourser votre machine quand vous êtes responsable ou qu'aucun tiers n'est identifié. Or cette indemnisation est plafonnée à la valeur de la moto au jour du sinistre, franchise déduite. Sur une machine cotée 2 000 €, avec 300 € de franchise, l'assureur vous doit au maximum 1 700 € — pour une surprime que le baromètre 2026 de LeLynx.fr chiffre à 406 € par an.

Au sens légal, l'assurance moto se réduit à la responsabilité civile : la garantie qui répare les dommages que vous causez aux autres. Tout le reste — vol, incendie, dommages tous accidents, garantie du conducteur, équipement — relève de votre choix. Entre le tiers et le tous risques existe presque toujours une formule intermédiaire, dite tiers étendu, qui ajoute le vol et l'incendie sans le poste le plus cher. Nos repères de prix par profil sont détaillés sur notre page assurance moto.

Grille indicative. La valeur retenue est la valeur de remplacement (cote occasion), pas le prix d'achat neuf. Les seuils sont des ordres de grandeur à ajuster selon votre capacité à financer le remplacement de la machine.

Prix 2026 : 394 € au tiers, 800 € en tous risques

La prime moyenne d'une assurance moto atteint 634 € par an en 2026, en hausse de 6 % sur un an, d'après le baromètre auto et moto 2026 de LeLynx.fr, publié en avril 2026. Dans le détail, la formule au tiers s'établit à 394 € par an et la formule tous risques à 800 € par an. Cet écart de 406 € est la vraie question posée à chaque échéance : il représente, sur cinq ans, environ 2 000 € de cotisations supplémentaires — souvent l'ordre de grandeur de la valeur de la moto elle-même sur une machine ancienne.

Les motards arbitrent déjà dans ce sens : toujours selon LeLynx.fr, la part des contrats au tiers progresse de 27 % à 31 %, tandis que le tous risques recule de 51 % à 47 %. Ce mouvement n'est pas nécessairement une baisse de protection ; il est cohérent avec un parc vieillissant, sur lequel le tous risques perd son intérêt économique année après année.

Moyennes nationales tous profils et toutes cylindrées confondus. Votre prime réelle dépend de la cylindrée, du bonus-malus, du département et du lieu de stationnement.

Ces moyennes masquent une dispersion considérable. À machine, profil et garanties identiques, les devis varient couramment de plus de 30 % d'un assureur à l'autre. Autrement dit : un motard bien placé en tous risques peut payer moins qu'un motard mal placé au tiers. Choisir la formule est une décision ; choisir l'assureur en est une seconde, au moins aussi rentable.

Ce que chaque formule couvre réellement

Le tiers couvre les autres, le tous risques vous couvre aussi. C'est la seule différence de fond. Elle se décline en une poignée de garanties dont il faut vérifier la présence ligne à ligne : une formule vendue « tous risques » peut parfaitement exclure l'équipement du motard ou plafonner la garantie du conducteur à un niveau symbolique.

Tableau indicatif : le contenu exact dépend du contrat. Les garanties marquées « option » sont fréquemment proposées en supplément, y compris en tous risques.

Deux lignes méritent une attention particulière. La garantie vol n'est jamais comprise dans une formule au tiers, et son indemnisation est presque toujours conditionnée à l'usage d'un antivol homologué SRA attaché à un point fixe — un point détaillé dans notre guide sur le vol de moto et l'indemnisation. La garantie équipement ensuite : casque, blouson et gants homologués représentent facilement 800 à 1 500 €, détruits en une chute et rarement couverts par défaut.

Le vrai critère : la valeur de votre moto, pas son âge

En cas de destruction, un contrat tous risques vous indemnise à la valeur vénale de la moto — sa cote au jour du sinistre, franchise déduite — et non à son prix d'achat. La MAIF rappelle que la valeur vénale correspond au prix auquel le véhicule aurait pu être vendu juste avant le sinistre, vétusté comprise. C'est ce mécanisme qui rend le tous risques progressivement moins rentable : la prime, elle, ne baisse pas au rythme de la cote.

Les cotes d'occasion situent la décote d'une moto autour de 15 à 20 % la première année, puis 10 à 15 % par an — un ordre de grandeur à vérifier sur votre modèle, certaines machines recherchées se dépréciant beaucoup moins. Une moto achetée 9 000 € neuve vaut souvent 4 000 à 5 000 € au bout de cinq ans. L'option valeur à neuf ou valeur majorée neutralise la vétusté pendant les 12 à 24 premiers mois : très utile sur une machine récente, sans objet sur une machine ancienne.

Une remarque essentielle, souvent mal comprise : si vous n'êtes pas responsable et que le tiers est identifié, vous êtes indemnisé dans tous les cas, y compris au tiers, par l'assureur du responsable. Le tous risques ne sert donc que dans trois situations : accident responsable, accident sans tiers identifié (chute seule, délit de fuite) et sinistre sans responsable (vandalisme, catastrophe naturelle). C'est la même logique que celle appliquée en assurance auto.

L'angle mort le plus coûteux : la garantie du conducteur

La garantie corporelle du conducteur est facultative, et sans elle un accident responsable ne vous indemnise d'aucun de vos propres préjudices corporels : frais médicaux non remboursés, perte de revenus, invalidité permanente. La responsabilité civile, seule garantie obligatoire, protège les autres usagers — jamais le conducteur fautif. C'est la ligne la plus importante d'un contrat moto, et la plus souvent absente des formules d'entrée de gamme comparées au seul prix.

L'enjeu est proportionnel à l'exposition réelle des motards. Selon le bilan définitif 2025 de la Sécurité routière, publié le 29 mai 2026, 691 usagers de deux-roues motorisés ont été tués en France en 2025, soit 29 de moins qu'en 2024 — la seule catégorie d'usagers en baisse. Mais les deux-roues motorisés représentent moins de 2 % du trafic pour plus d'un décès routier sur cinq, et environ un tiers des blessés graves. Un dommage corporel lourd se chiffre en centaines de milliers d'euros : c'est l'ordre de grandeur que doit couvrir votre plafond.

• Vérifiez le plafond : les contrats du marché s'échelonnent couramment de 150 000 € à 1 000 000 €. En dessous de 500 000 €, une invalidité lourde reste largement à votre charge.
• Vérifiez le seuil d'intervention : de nombreux contrats n'indemnisent qu'au-delà d'un taux d'invalidité minimal, souvent 5 % ou 10 %. Plus le seuil est bas, mieux vous êtes couvert.
• Vérifiez la prise en charge de la perte de revenus, décisive pour un travailleur indépendant, ainsi que les exclusions liées à l'usage (circuit, transport de passager, conduite d'une autre moto).
• Certains assureurs doublent le plafond si le motard porte un gilet airbag homologué au moment de l'accident : une clause à demander explicitement.

Changer de formule ou d'assureur en 2026 : la marche à suivre

Passé un an de contrat, vous pouvez résilier votre assurance moto à tout moment, sans motif, sans frais et sans pénalité, en application de la résiliation infra-annuelle instaurée par la loi Hamon. Elle prend effet un mois après réception de la demande, et l'assureur doit rembourser la part de cotisation non courue. En pratique, le nouvel assureur effectue la démarche à votre place : aucune interruption de couverture n'est à craindre.

1. Estimez la valeur de remplacement réelle de votre moto sur les cotes d'occasion : c'est ce chiffre, et non son âge, qui commande le choix de la formule.
2. Récupérez votre relevé d'informations : il retrace votre bonus-malus et vos sinistres des cinq dernières années, et tout nouvel assureur le réclamera.
3. Comparez à garanties équivalentes, franchises comprises : une prime plus basse assortie d'une franchise doublée n'est pas une économie.
4. Contrôlez trois lignes avant de signer : plafond de la garantie conducteur, plafond équipement, conditions d'antivol pour la garantie vol.
5. Souscrivez en indiquant que vous êtes déjà assuré : le nouvel assureur envoie lui-même la demande de résiliation.

Un dernier rappel qui remet les montants en perspective : rouler sans assurance est un délit, sanctionné par une amende forfaitaire de 500 €, minorée à 400 € en cas de paiement sous 15 jours et majorée à 1 000 € au-delà de 45 jours, indique service-public.fr. S'y ajoute une majoration de 50 % au profit du Fonds de garantie, portant le total à 750 € dans le cas de base.