Néobanque 2026 : qui garantit vraiment vos 100 000 € ?

La garantie des dépôts, c'est 100 000 € et sept jours

Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) rembourse jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement, dans un délai de sept jours ouvrables, sans aucune démarche de votre part. La garantie des dépôts est ce mécanisme légal, financé par les banques elles-mêmes et déclenché par l'ACPR, qui vous restitue votre argent lorsqu'un établissement de crédit devient défaillant. Ce plafond de 100 000 € est identique dans les 27 pays de l'Union européenne, comme le rappelle economie.gouv.fr.

Sont couverts les comptes courants, les livrets bancaires, les comptes à terme, les plans d'épargne logement et les comptes espèces adossés à un compte-titres, un PEA ou un PER, en euros comme en devises. Le Livret A, le LDDS et le LEP relèvent d'un régime distinct : ils sont garantis par l'État, en plus du plafond FGDR. Le point décisif est ailleurs : la garantie ne s'applique qu'aux établissements de crédit. Une application qui n'a pas d'agrément bancaire n'ouvre aucun droit au FGDR, quelles que soient les sommes déposées.

Qui garantit quoi, enseigne par enseigne

Trois régimes cohabitent en septembre 2026. Les banques en ligne adossées à des groupes français relèvent du FGDR. Les néobanques agréées ailleurs en Europe relèvent du fonds de leur pays d'origine, pour le même montant de 100 000 €. Les établissements de monnaie électronique, eux, ne relèvent d'aucun fonds de garantie des dépôts.

Statuts relevés le 23 septembre 2026 dans les mentions légales des établissements et dans REGAFI, le registre des agréments tenu par l'ACPR et la Banque de France. Un statut peut changer : vérifiez avant d'ouvrir un compte.

Un IBAN étranger n'est pas en soi un signal d'alerte : un compte N26 avec IBAN allemand est couvert exactement à la même hauteur qu'un compte BoursoBank. Ce qui change, c'est l'interlocuteur en cas de défaillance — et la langue dans laquelle se règle le dossier. Pour comparer les offres avant d'arbitrer, notre comparateur de banques en ligne et notre classement des banques en ligne 2026 reprennent ces statuts.

Revolut, 10 août 2026 : ce que l'agrément change

Revolut a obtenu le 10 août 2026 une licence bancaire française de plein exercice, délivrée par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et la Banque centrale européenne, comme l'a annoncé l'entreprise dans son communiqué du même jour. Dans l'immédiat, rien n'a changé pour ses 8 millions de clients français : leurs comptes restent détenus par la succursale française de Revolut Bank UAB, la banque lituanienne du groupe, et leurs dépôts restent couverts par le dispositif lituanien de garantie des dépôts, à hauteur de 100 000 €.

1. Revolut envoie un préavis de deux mois avant le transfert du compte vers la nouvelle banque française, accompagné des conditions générales mises à jour.
2. L'absence de réponse vaut acceptation : le silence suffit si le changement vous convient.
3. Le refus est possible — vous pouvez résilier gratuitement votre convention de compte à tout moment avant le transfert.
4. Une fois le compte migré, les dépôts éligibles passent sous la protection du FGDR, à hauteur de 100 000 € par personne.
5. Les coordonnées bancaires et la carte ne changent pas : l'IBAN et le numéro de carte restent identiques.
6. À tout moment, l'entité dont vous dépendez est consultable dans l'application, rubrique « Informations » pour les particuliers ou « RIB/IBAN » pour les professionnels.

L'agrément français ouvre aussi la porte au crédit et à l'épargne réglementée — Livret A, LDDS — que la succursale lituanienne ne pouvait pas distribuer. Tant que la migration n'a pas eu lieu, le réflexe reste le même que pour toute banque étrangère : si vous détenez plus de 100 000 € chez un seul établissement, la répartition sur un second établissement est la seule protection réellement efficace.

Nickel, Sumeria : le cantonnement n'est pas la garantie

Ni Nickel ni Sumeria ne sont des banques au sens juridique : ce sont des établissements de monnaie électronique agréés par l'ACPR, pas des établissements de crédit. Leur agrément les autorise à tenir un compte de paiement avec IBAN et carte, pas à collecter des dépôts. Conséquence directe : la garantie des dépôts du FGDR ne s'applique pas, et le plafond de 100 000 € n'existe pas pour ces comptes.

Cela ne signifie pas que l'argent est en danger. La réglementation impose à ces établissements de cantonner les fonds de leur clientèle sur un compte séparé ouvert chez une banque partenaire — chez BNP Paribas dans le cas de Nickel. Ces sommes ne se mélangent pas au patrimoine de l'établissement et échappent donc à ses créanciers en cas de faillite. La protection est réelle, mais elle est de nature différente.

Vérifier votre banque en deux minutes

Le test tient en une question : votre enseigne est-elle un établissement de crédit ? La réponse figure en toutes lettres au bas de ses mentions légales, et de façon officielle dans REGAFI, le registre des agréments tenu par l'ACPR et la Banque de France. Cinq gestes suffisent.

1. Ouvrez les mentions légales de l'enseigne et cherchez la formule exacte : « établissement de crédit agréé » ouvre droit à la garantie, « établissement de monnaie électronique » ou « établissement de paiement » n'y ouvre pas.
2. Recoupez dans REGAFI : la fiche indique la catégorie précise de l'agrément et l'autorité qui l'a délivré.
3. Repérez le pays de l'agrément. Un agrément lituanien, allemand, espagnol ou irlandais reste valable à 100 000 €, mais c'est le fonds du pays d'origine qui paie, pas le FGDR.
4. Comptez par établissement, pas par compte : deux comptes dans la même banque partagent un seul plafond de 100 000 €. Sur un compte joint, en revanche, chaque cotitulaire dispose de son propre plafond.
5. Réclamez le document d'information sur la garantie des dépôts : la banque doit vous le remettre à l'ouverture du compte, puis vous l'adresser une fois par an.

Garantie et frais : les deux se regardent ensemble

La garantie ne dit rien du prix, et le prix, lui, se creuse. Selon le rapport annuel 2026 de l'Observatoire des tarifs bancaires du CCSF, publié par la Banque de France, les prix des services bancaires ont progressé de 2,7 % entre février 2025 et février 2026 selon l'indice INSEE, contre 0,9 % pour l'inflation générale. Les frais de tenue de compte atteignent 22,39 € par an en moyenne, en hausse de 3,71 % sur un an — la progression la plus marquée du panel.

Rapport annuel 2026 de l'Observatoire des tarifs bancaires du CCSF, publié par la Banque de France. Panel de 102 banques et établissements de paiement ; 10 établissements seulement affichent 0 € de frais de tenue de compte, dont 6 banques en ligne.

Il n'y a donc aucun arbitrage à faire entre sécurité et prix : les six banques en ligne à 0 € de tenue de compte sont aussi des établissements de crédit couverts par le FGDR. L'arbitrage réel se situe ailleurs — entre une banque agréée, un peu plus lente à ouvrir, et une application de paiement instantanée à installer mais sans garantie des dépôts. Le bon réflexe consiste à loger l'épargne et le salaire chez un établissement de crédit, et à réserver le compte de paiement aux dépenses courantes. Notre comparateur banque en ligne permet de confronter frais, carte et prime sur les offres du moment.