Banque en ligne 2026 : quelle carte sans condition de revenus

Une seule carte physique est vraiment gratuite sans aucune condition

Si vous cherchez une carte bancaire physique gratuite, sans condition de revenus et sans condition d’utilisation, une seule offre y répond en 2026 : la formule Welcome de BoursoBank. C’est la conclusion du comparatif publié par MoneyVox le 21 août 2026, qui a passé en revue les offres des banques en ligne et des établissements de paiement. Ouverture du compte, tenue de compte et carte Visa Welcome sont gratuites, sans revenu minimum ni obligation de payer avec la carte.

Une « condition de revenus » désigne le montant net que la banque exige de voir arriver chaque mois sur votre compte pour vous accorder une carte sans cotisation. Une « condition d’utilisation » est différente : la carte est accordée à tous, mais devient payante si vous ne vous en servez pas. La quasi-totalité des offres dites gratuites relèvent aujourd’hui de l’une ou l’autre catégorie, parfois des deux.

Ce point a un coût réel : d’après le 15e rapport de l’Observatoire des tarifs bancaires (OTB), publié par la Banque de France le 30 juin 2026 et portant sur les tarifs au 1er avril 2026, les frais de tenue de compte ont augmenté de 3,71 % en un an, soit 0,80 € de plus, pour s’établir autour de 22 € par an en moyenne sur un panel de 102 établissements représentant 99 % du marché. Sur la même période, l’ensemble des prix des services bancaires a progressé de 2,7 %, contre 0,9 % d’inflation générale selon l’indice Insee cité dans le rapport.

Les seuils de revenus, offre par offre, en septembre 2026

Les seuils vont de 0 € à 4 000 € de revenus nets mensuels selon la carte visée. Cinq offres de cartes physiques sont accessibles sans aucun justificatif de revenus — Welcome et Ultim chez BoursoBank, Fosfo chez Fortuneo, Hello One chez Hello bank!, BforBasic chez BforBank — mais quatre d’entre elles imposent au moins une opération par mois. Au-delà, l’accès aux cartes haut de gamme gratuites se joue sur le bulletin de salaire.

Conditions relevées par MoneyVox le 21 août 2026 pour les cartes bancaires physiques des banques en ligne, complétées par la brochure tarifaire Fortuneo en vigueur depuis le 9 février 2026. Offres classées de la moins exigeante à la plus exigeante. Les brochures évoluent plusieurs fois par an : vérifiez celle de l’établissement avant de souscrire.

Les cartes uniquement virtuelles obéissent à d’autres règles. N26 (formule Standard), bunq (bunq Free) et Trade Republic proposent une carte dématérialisée sans condition de revenus, mais pas de carte physique gratuite. À l’inverse, Monabanq (à partir de 3 € par mois), helios (4 €, ou 3 € pour les moins de 24 ans), Green-Got (6,90 €) et Revolut (à partir de 3,99 €, la formule Standard n’incluant pas de carte) facturent d’emblée, sans jamais examiner vos revenus. C’est un arbitrage assumé : payer une cotisation modeste plutôt que se plier à une condition.

2026, l’année où les seuils ont bougé : Fortuneo puis Hello bank!

Deux banques en ligne ont durci ou déplacé leurs conditions en 2026, et c’est ce qui rend le sujet d’actualité. Le 9 février 2026, la nouvelle brochure tarifaire de Fortuneo a porté le seuil d’accès à la carte Gold CB Mastercard gratuite de 1 800 € à 2 200 € de revenus nets mensuels — un bond de 400 €. Pour la formule compte joint avec deux cartes Gold, les cotitulaires doivent désormais cumuler 3 300 € contre 2 700 € auparavant. Ces changements ont été détaillés par MoneyVox le 11 décembre 2025, à la publication de la brochure.

Fortuneo a justifié ce relèvement auprès de MoneyVox par le fait que les critères « n’avaient pas été mis à jour depuis près de dix ans ». Deux garde-fous subsistent : les détenteurs actuels de la carte Gold la conservent même si leurs revenus sont inférieurs au nouveau seuil, et l’alternative des 10 000 € d’épargne placés chez Fortuneo reste ouverte, à montant inchangé.

Le mouvement inverse arrive dans quelques semaines chez Hello bank! : à partir du 1er octobre 2026, les formules Hello Prime et Hello Prime Duo, aujourd’hui facturées 5 € par mois, deviendront gratuites — mais à condition de créditer 1 500 € par mois sur le compte. Faute de quoi, des frais de 6 € par mois (9 € pour un compte joint) s’appliqueront, selon le relevé de MoneyVox du 21 août 2026. La gratuité change donc de nature : elle n’est plus offerte, elle est conditionnée aux flux.

Le vrai piège n’est pas le revenu, c’est l’inactivité

Ne pas utiliser sa carte coûte entre 24 € et 108 € par an selon la banque en ligne. Les frais d’inactivité relevés par MoneyVox le 21 août 2026 s’échelonnent de 2 € par mois chez BforBank à 9 € par mois pour la carte Ultim de BoursoBank, en passant par 3 € chez Fortuneo (Fosfo) et 6 € chez Hello bank! (Hello One). Ils se déclenchent dès qu’aucun paiement — parfois aucun retrait — n’a été effectué dans le mois.

1. Avant de souscrire, cherchez dans la brochure tarifaire la ligne « frais de non-utilisation » ou « frais d’inactivité » : c’est elle qui décide, pas le mot « gratuit » de la page d’accueil.
2. Notez ce qui compte comme opération : un paiement seul chez BoursoBank et Hello bank!, un paiement ou un retrait chez Fortuneo et BforBank.
3. Programmez un petit paiement récurrent sur la carte (abonnement, plein d’essence) pour neutraliser la condition sans y penser.
4. Si vous n’utiliserez pas ce compte, choisissez une offre sans condition d’utilisation — la formule Welcome de BoursoBank est aujourd’hui la seule à cocher cette case pour une carte physique.
5. Si le compte ne sert plus du tout, clôturez-le : la clôture est gratuite et sans préavis en France.

Nous avons détaillé le mécanisme et les montants exacts dans notre guide sur les frais d’inactivité des cartes gratuites en 2026. Pour arbitrer entre plusieurs établissements, notre page banque en ligne remet ces conditions face au coût annuel réel de chaque offre.

Revenus modestes : l’offre à 12 € par an que les banques ne mettent pas en avant

Si aucune condition de revenus n’est tenable, un dispositif encadré par la loi existe : l’offre spécifique clientèle fragile (OCF), plafonnée à 3 € par mois par la réglementation. Le rapport 2026 de l’Observatoire des tarifs bancaires, publié par la Banque de France le 30 juin 2026, constate que 98 établissements sur 99 la facturent au maximum 12 € par an, soit un tarif trois fois inférieur au plafond réglementaire — et stable depuis plusieurs exercices.

• Contenu : tenue de compte, carte de paiement à autorisation systématique, RIB, dépôts et retraits d’espèces, quatre virements SEPA par mois dont au moins un permanent, prélèvements illimités.
• Frais d’incidents plafonnés à 20 € par mois et 200 € par an pour les bénéficiaires, un plafonnement rappelé par la Banque de France dans sa fiche sur l’offre spécifique.
• Attribution : votre banque doit vous la proposer dès qu’elle vous identifie en situation de fragilité financière ; vous pouvez aussi la demander vous-même.
• Limite honnête : ce dispositif relève surtout des réseaux traditionnels ; les banques en ligne ne le commercialisent pas, leur réponse aux petits budgets étant l’offre d’entrée de gamme sans condition de revenus.

Un point d’attention en 2026 : la loi du 13 mai 2025 encadrant les frais bancaires sur succession a été partiellement remise en cause par la décision du Conseil constitutionnel du 19 juin 2026, qui a validé le principe du plafonnement (1 % des avoirs, dans la limite de 857 €) mais censuré la gratuité automatique dans certains cas. Le sujet reste mouvant : c’est une raison de plus de lire la brochure tarifaire à jour plutôt qu’un article générique.

Quelle offre selon votre situation, sans se raconter d’histoires

Le bon choix se décide en deux questions : combien arrive sur le compte chaque mois, et allez-vous vraiment utiliser la carte ? Les revenus déterminent l’accès aux cartes haut de gamme gratuites ; l’usage détermine si l’entrée de gamme reste à 0 €. Tout le reste — réseau CB ou Mastercard, assurances voyage, plafonds — se compare ensuite.

• Moins de 1 500 € de revenus mensuels, ou revenus irréguliers : visez les offres sans condition de revenus, et privilégiez celle qui ne vous imposera pas d’utilisation si le compte est secondaire.
• Entre 1 500 € et 2 200 € : le seuil Hello Prime (1 500 € à partir du 1er octobre 2026) devient accessible, mais pas ceux des cartes Gold ou Ultim à débit différé.
• Au-delà de 2 200 € : la carte Gold gratuite de Fortuneo redevient accessible, comme la carte Ultim à débit différé chez BoursoBank à partir de 2 400 €.
• Épargne plutôt que salaire : 10 000 € placés chez Fortuneo ou 6 000 € d’encours chez BoursoBank remplacent la condition de revenus — une porte de sortie utile pour les indépendants et les retraités.

Changer d’établissement ne fait plus perdre ses prélèvements : le service d’aide à la mobilité bancaire transfère automatiquement virements et prélèvements récurrents. Avant de vous décider, mettez côte à côte le coût annuel réel, la condition à respecter et la prime de bienvenue sur notre comparatif banque en ligne — c’est le cumul des trois qui fait la différence, pas le mot « gratuit ».