Bonus-malus moto 2026 : la 125 n'y est pas soumise
Le coefficient de réduction-majoration, le fameux bonus-malus, n'est obligatoire qu'au-dessus de 125 cm³ : la clause type annexée à l'article A. 121-1 du code des assurances écarte les cyclomoteurs, les motocyclettes légères et les quadricycles légers, rappelle Assurance Banque Épargne Info Service, le service d'information de la Banque de France et de l'ACPR. Au-dessus de cette limite, le coefficient va de 0,50 à 3,50 : sur une prime de référence de 600 €, cela fait 300 € ou 2 100 €. Entre un bonus maximal et un premier sinistre responsable, l'écart annuel atteint 450 €.
- Hors clause type : cyclomoteurs, motocyclettes légères jusqu'à 125 cm³ ou 11 kW, quadricycles et véhicules de plus de 30 ans — « sauf si le contrat en dispose autrement » (ABE Info Service, Banque de France).
- Au-dessus de 125 cm³ : départ à 1,00, −5 % par année sans sinistre responsable, plancher 0,50 atteint en 13 ans, +25 % par sinistre responsable, plafond 3,50.
- Il n'existe pas un bonus auto et un bonus moto distincts : le coefficient se reporte sur un véhicule supplémentaire ou de remplacement si les conducteurs habituels ne changent pas.
- Après résiliation, l'assureur doit remettre le relevé d'information dans les 15 jours suivant une demande expresse ; il couvre les 5 dernières périodes annuelles.
Qui est dans le bonus-malus, qui n'y est pas
La réponse est nette : le coefficient de réduction-majoration (CRM) est obligatoire au-dessus de 125 cm³, et facultatif en dessous. La clause type annexée à l'article A. 121-1 du code des assurances écarte les cyclomoteurs, les motocyclettes légères — jusqu'à 125 cm³ ou 11 kW —, les quadricycles légers et lourds et les véhicules de plus de trente ans, « sauf si le contrat en dispose autrement », précise Assurance Banque Épargne Info Service, le service commun de la Banque de France et de l'ACPR. La fiche F2655 de service-public.gouv.fr, vérifiée le 26 mai 2025, dresse la même liste d'exclusions.
| Catégorie | Exemple | Clause type ? | Qui fixe le coefficient |
|---|---|---|---|
| Cyclomoteur (≤ 50 cm³) | Scooter 50 | Non | L'assureur |
| Motocyclette légère (≤ 125 cm³ ou 11 kW) | Scooter ou moto 125 | Non | L'assureur (bonus « commercial ») |
| Motocyclette > 125 cm³ | Roadster 650, trail 900 | Oui | CRM encadré, 0,50 à 3,50 |
| Quadricycle léger ou lourd | Voiture sans permis | Non | L'assureur |
| Véhicule de plus de 30 ans | Moto de collection | Non | Contrat collection |
La frontière n'a rien d'anecdotique, parce qu'elle traverse l'essentiel du parc. Dans son bilan du marché de l'assurance automobile des particuliers publié le 20 juillet 2026, France Assureurs recense 5 millions de véhicules de 3e catégorie — principalement des deux-roues motorisés —, en baisse de 0,8 % sur un an, pour une prime moyenne de 290 € hors taxes, en hausse de 4,6 %. Une large part de ce parc est faite de 50 et de 125, donc de machines que la loi n'oblige à aucun barème. Notre page assurance moto détaille les formules disponibles selon la cylindrée.
Au-dessus de 125 cm³ : le barème, chiffre par chiffre
Le coefficient part de 1,00, baisse de 5 % par année sans sinistre responsable et ne descend jamais sous 0,50 : il faut treize années pleines pour y arriver, comme le détaille la Mutuelle des Motards dans sa fiche consacrée au bonus-malus (0,95 après un an, 0,90, 0,85, 0,80, puis 0,76 après cinq ans). À la hausse, chaque sinistre responsable multiplie le coefficient par 1,25, une responsabilité partagée par 1,125, et le plafond est fixé à 3,50. Le résultat est tronqué à deux décimales, et non arrondi : deux sinistres responsables sur un 0,90 donnent 1,40 et non 1,41.
- Descente rapide : après deux années consécutives sans sinistre responsable, le coefficient ne peut plus dépasser 1,00, quel que soit le malus accumulé (ABE Info Service).
- Franchise de malus : le premier sinistre responsable survenant après au moins trois ans passés à 0,50 n'entraîne aucune majoration.
- Sinistres neutres : vol, incendie, bris de glace, tempête et accident de stationnement sans tiers identifié ne font pas monter le coefficient.
- Usage professionnel : en « tournées » ou « tous déplacements », la baisse annuelle passe à 7 %, mais chaque sinistre responsable majore de 20 %.
Le coefficient, lui, est le même partout : c'est la prime de référence sur laquelle il s'applique qui change d'un assureur à l'autre. À malus identique, les devis ne se ressemblent pas.
Votre bonus auto et votre bonus moto n'en font qu'un
Il n'existe pas deux coefficients séparés, un pour la voiture et un pour la moto : c'est le même qui vous suit. Selon ABE Info Service, le CRM reste attaché au véhicule désigné puis se reporte automatiquement sur un véhicule de remplacement ou supplémentaire, à condition que les conducteurs habituels restent les mêmes. Les assureurs vont souvent plus loin : la Mutuelle des Motards indique appliquer le meilleur bonus du sociétaire à l'ensemble de ses véhicules — cyclomoteurs et contrats au forfait exclus — et ne pas le faire si un sinistre responsable est survenu dans les deux dernières années.
- Demandez votre relevé d'information auto avant d'appeler pour la moto : c'est la seule pièce qui prouve votre coefficient.
- Faites confirmer par écrit le coefficient retenu sur le contrat moto : sur une 125, rien n'oblige l'assureur à reprendre votre 0,50.
- Vérifiez la déclaration du conducteur habituel : si la moto est au nom d'un proche, le report du coefficient peut tomber.
- Comparez avant de regrouper : un « pack deux véhicules » chez votre assureur auto n'est pas systématiquement moins cher que deux contrats choisis séparément.
Le 0,50 de la voiture ne descend pas tout seul sur la 125
Le relevé d'information : 15 jours, cinq ans d'historique
Après une résiliation, l'assureur doit vous remettre le relevé d'information dans les quinze jours suivant votre demande expresse, indique ABE Info Service ; hors résiliation, il est délivré chaque année à l'échéance et peut être réclamé à tout moment. Le document couvre les cinq périodes annuelles précédant son édition : coefficient en cours, sinistres déclarés, part de responsabilité retenue, conducteurs désignés.
- Ce qu'il contient : votre CRM à la date d'édition, les sinistres des cinq dernières années et la responsabilité retenue pour chacun.
- Ce qu'il permet : obtenir un tarif ferme plutôt qu'une estimation — sans lui, beaucoup d'assureurs retiennent un coefficient par défaut.
- Ce qu'il faut relire : une responsabilité notée « totale » alors qu'elle était partagée, c'est 12,5 points de majoration en trop.
- En cas de refus : demande écrite avec preuve d'envoi, puis saisine du service réclamations de l'assureur.
Une ligne erronée sur le relevé se paie cinq ans
Avec votre coefficient réel sous les yeux, les devis cessent d'être indicatifs. Le comparateur interroge les assureurs moto sur votre profil exact, cylindrée et bonus compris.
Ce que le coefficient pèse réellement sur la facture
Entre 0,50 et 1,25, l'écart est de 450 € par an sur une prime de référence de 600 €. Un point d'attention : le coefficient ne s'applique pas au prix affiché mais à cette prime de référence, propre à chaque assureur et à chaque profil — ce qui explique qu'un même bonus ne produise jamais le même tarif partout. Le tableau ci-dessous raisonne donc à prime de référence constante, pour isoler l'effet du seul coefficient.
| Coeff. | Situation | Prime (réf. 600 €) | Écart vs 0,50 |
|---|---|---|---|
| 0,50 | 13 ans sans sinistre | 300 € | — |
| 0,76 | 5 ans sans sinistre | 456 € | +156 € |
| 1,00 | Premier contrat | 600 € | +300 € |
| 1,25 | 1 sinistre responsable | 750 € | +450 € |
| 1,56 | 2 sinistres responsables | 936 € | +636 € |
| 3,50 | Plafond légal | 2 100 € | +1 800 € |
Ces écarts se greffent sur un marché déjà en hausse. Le baromètre auto-moto de LeLynx.fr, mis à jour le 2 avril 2026 sur des relevés au 19 mars 2026, situe la prime moto moyenne à 634 € par an contre 601 € un an plus tôt, avec 394 € au tiers et 800 € en tous risques. Autrement dit : un malus de 1,25 pèse plus lourd sur la facture que le passage du tiers au tous risques. Deux leviers existent — laisser jouer la descente rapide, qui ramène le coefficient à 1,00 au maximum après deux ans sans sinistre responsable, et, dans l'intervalle, remettre le contrat en concurrence. Nos pages assurance moto et assurance auto montrent comment lire les garanties à coefficient identique.
À bonus 0,50 strictement identique, l'écart entre le premier et le dernier devis moto dépasse souvent ce qu'une année sans sinistre fait gagner. Le test est gratuit et n'engage à rien.
Questions fréquentes
Le bonus-malus s'applique-t-il à un scooter 125 ?
Non, pas obligatoirement. La clause type annexée à l'article A. 121-1 du code des assurances écarte les motocyclettes légères, c'est-à-dire jusqu'à 125 cm³ ou 11 kW, ainsi que les cyclomoteurs et les quadricycles légers (ABE Info Service, Banque de France). L'assureur reste libre de l'appliquer : la clause réserve le cas où « le contrat en dispose autrement ». En pratique, beaucoup de contrats 125 utilisent un bonus dit commercial, qui ressemble au coefficient légal sans en reprendre les garde-fous, notamment le plancher à 0,50 et la descente rapide.
Mon bonus auto compte-t-il pour ma moto ?
Oui au-dessus de 125 cm³ : le coefficient se reporte sur un véhicule supplémentaire ou de remplacement dès lors que les conducteurs habituels restent les mêmes (ABE Info Service). Il n'existe pas un bonus auto et un bonus moto distincts, c'est le même coefficient, justifié par le relevé d'information. Sur une 125 ou un 50, le report dépend de la politique commerciale de l'assureur : la Mutuelle des Motards, par exemple, applique le meilleur bonus du sociétaire à tous ses véhicules sauf cyclomoteurs, et pas si un sinistre responsable est survenu dans les deux dernières années.
Combien de temps faut-il pour atteindre 0,50 à moto ?
Treize années sans sinistre responsable. Le coefficient part de 1,00 et se multiplie par 0,95 chaque année : 0,95, 0,90, 0,85, 0,80, puis 0,76 après cinq ans, jusqu'au plancher de 0,50 qu'il est interdit de franchir (Mutuelle des Motards). Un bonus supplémentaire s'ajoute ensuite : après trois périodes passées à 0,50, le premier sinistre responsable n'entraîne aucune majoration, c'est la franchise de malus signalée par ABE Info Service.
Comment faire sauter un malus moto ?
Deux années consécutives sans sinistre responsable suffisent : le coefficient ne peut alors plus dépasser 1,00, quel que soit le malus accumulé. C'est la règle de descente rapide, rappelée par ABE Info Service et par la fiche F2655 de service-public.gouv.fr, vérifiée le 26 mai 2025. Avant ce délai, aucun dispositif n'efface un malus, mais deux actions restent utiles : contester la part de responsabilité inscrite au relevé d'information, car une responsabilité partagée majore de 12,5 % au lieu de 25 %, et comparer les offres, puisque la prime de référence sur laquelle le malus s'applique varie fortement d'un assureur à l'autre.
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