Cambriolage 2026 : l'assurance indemnise 2 093 € en moyenne

2 093 € : le vrai montant d'un chèque après cambriolage

Le vol est, de tous les sinistres d'habitation, celui qui rapporte le moins : 2 093 € en moyenne par dossier indemnisé en 2025, contre plus de 14 000 € pour un incendie. Le chiffre vient de l'étude statistique annuelle de France Assureurs, publiée le 24 juillet 2026 sur l'exercice 2025. Il progresse de 2,0 % sur un an, quand le coût moyen de l'ensemble des sinistres habitation grimpe, lui, de 7,4 %.

La comparaison entre garanties explique pourquoi tant de victimes trouvent leur indemnité décevante : un cambriolage détruit rarement du bâti, il emporte du mobilier et de l'électronique, c'est-à-dire précisément les biens que les contrats indemnisent avec le plus de décote.

Source : France Assureurs, étude statistique sur l'assurance multirisque habitation portant sur l'exercice 2025, publiée le 24 juillet 2026. Fréquence globale : 88,3 sinistres pour 1 000 contrats, tous risques confondus.

Bonne nouvelle au passage : la fréquence du vol recule, à 7,4 sinistres pour 1 000 contrats en 2025 contre 8,0 en 2024, toujours selon France Assureurs. Statistiquement, un logement assuré sur 135 déclare un vol dans l'année.

Les 2 jours ouvrés qui décident de votre dossier

Vous disposez d'un délai minimal de 2 jours ouvrés pour déclarer le vol à votre assureur, à compter du moment où vous en avez eu connaissance — et non du jour où il a été commis. La règle figure sur la fiche « Assurance habitation et vol » de service-public.fr. La nuance compte pour qui rentre de vacances : le compteur démarre à la découverte des lieux, pas à la date supposée de l'effraction.

1. Ne touchez à rien et faites constater l'effraction : les traces sur la serrure ou la fenêtre sont la première preuve attendue par l'expert.
2. Déposez plainte au commissariat ou à la gendarmerie. Ce dépôt est préalable à la déclaration à l'assurance selon service-public.fr, et le récépissé sera exigé au dossier.
3. Déclarez le sinistre à votre assureur sous 2 jours ouvrés : en agence, en ligne, par téléphone ou par lettre recommandée — cette dernière restant la seule à laisser une preuve de date.
4. Constituez la liste chiffrée des biens dérobés, avec factures, photos, tickets de carte bancaire, garanties, numéros de série et captures de commandes en ligne.
5. Faites opposition sur les cartes bancaires et les chéquiers, et signalez la perte des papiers d'identité.
6. Conservez les devis et factures de remise en état des accès (porte, serrure, vitrage) : ces frais relèvent souvent de la garantie, en plus des biens volés.

Un point rassure : le délai de 2 jours ouvrés est un plancher légal, que certains contrats allongent. Il ne s'applique qu'au vol — les autres sinistres relèvent en général de 5 jours ouvrés, et 10 jours après un arrêté de catastrophe naturelle. Le détail garantie par garantie figure sur notre page assurance habitation.

Vétusté : comment 1 400 € d'ordinateur deviennent 700 €

Sauf option contraire, l'indemnisation se calcule en valeur de remplacement vétusté déduite, c'est-à-dire la valeur d'usage du bien au jour du vol, pas son prix d'achat. C'est la règle par défaut rappelée par service-public.fr. Un ordinateur portable acheté 1 400 € trois ans plus tôt n'est donc pas remboursé 1 400 €, mais à hauteur de ce qu'il valait ce jour-là.

Point essentiel, et rarement dit : il n'existe aucun barème légal de vétusté en assurance habitation. Chaque assureur applique sa propre grille, annexée aux conditions générales ou détenue par l'expert. Vous êtes en droit de la réclamer — avant de signer comme après un sinistre.

Exemple de calcul illustratif, à partir d'un taux de vétusté de 20 % par an sur l'électronique et 10 % par an sur l'électroménager, ordres de grandeur couramment appliqués. Aucun barème légal n'existe : seule la grille de votre assureur, annexée aux conditions générales, fait foi. La franchise contractuelle se déduit ensuite du total.

L'option qui change ce calcul s'appelle « rééquipement à neuf » ou « valeur à neuf ». Elle ne supprime pas la vétusté : elle en rachète une partie, sous forme d'un complément d'indemnité plafonné — le plus souvent à 25 % de la valeur à neuf, parfois 20 % ou 30 % — et généralement réservé aux biens de moins de 5 à 10 ans. Comptez quelques euros par mois : sur un capital mobilier de 30 000 €, c'est l'écart entre récupérer la moitié et récupérer l'essentiel.

Les quatre clauses qui font tomber la garantie vol

Un contrat peut couvrir le vol et ne rien verser : la garantie est conditionnelle, et quatre clauses concentrent l'essentiel des refus. Le guide d'achat assurance habitation d'UFC-Que Choisir les cite parmi les points à examiner avant signature.

• Le plafond des objets de valeur. Bijoux, montres, œuvres d'art relèvent d'un sous-plafond distinct du capital mobilier, souvent exprimé en pourcentage de celui-ci. Au-delà, il faut déclarer les pièces, parfois les faire expertiser, et payer un supplément.
• Les moyens de protection exigés. Selon les contrats, la condition va de la serrure trois points à la porte blindée avec serrure cinq points certifiée A2P, volets aux fenêtres accessibles, voire alarme. Ne pas respecter la clause, c'est perdre la garantie même en cas d'effraction avérée.
• La clause d'inhabitation. Au-delà d'une période d'inoccupation continue — souvent 90 jours, à vérifier ligne à ligne —, la garantie vol peut être suspendue. Résidences secondaires et longs déplacements professionnels sont les premiers concernés, et la clause se négocie.
• La négligence manifeste. Porte non verrouillée, fenêtre laissée ouverte, clés sous le paillasson : sans trace d'effraction, l'assureur peut refuser sa prise en charge.

Ces conditions ne s'inventent pas au moment du sinistre : elles sont écrites dans les conditions générales, chapitre « garantie vol ». Nos comparatifs par profil — locataire, propriétaire, étudiant, bailleur — sont regroupés sur la page assurance habitation.

Ce que coûte une couverture vol correcte en 2026

La prime moyenne d'une assurance habitation s'établit à 323 € hors taxes par an en 2025, en hausse de 7,8 % sur un an, selon la même étude de France Assureurs du 24 juillet 2026. Elle atteint 351 € pour les occupants et descend à 191 € pour les non-occupants. Au total, 15 milliards d'euros de cotisations ont été perçus, en progression de 8,4 %.

Une partie de cette hausse est réglementaire et ne se négocie pas : la surprime destinée au régime des catastrophes naturelles est passée de 12 % à 20 % de la prime hors taxes au 1^er janvier 2025, par arrêté du ministère de l'Économie. Le reste — capital mobilier, sous-plafonds, franchise, option rééquipement à neuf — dépend du contrat, donc de vous.

Les écarts de marché restent importants d'un assureur à l'autre à garanties comparables, et l'écart géographique est documenté : de 244 € en moyenne en Bretagne à 361 € en Corse, selon les données régionales de France Assureurs relayées en juillet 2026. Le raisonnement vaut d'ailleurs au-delà du logement : la même surprime cat-nat est passée de 6 % à 9 % sur les garanties vol et incendie en assurance auto.