Franchise assurance habitation 2026 : le vrai coût caché

Franchise habitation : 150 à 500 € retirés de votre indemnisation

La franchise d'une assurance habitation se situe le plus souvent entre 150 et 500 € par sinistre en 2026, et elle est retirée de chaque indemnisation. La franchise est la part du dommage que l'assureur ne rembourse pas : sur un sinistre chiffré à 1 800 € avec une franchise de 300 €, vous recevez 1 500 €. Elle ne figure jamais sur le prix affiché du contrat, mais toujours dans les conditions particulières.

Cette mécanique explique pourquoi deux contrats au même tarif ne se valent pas. L'assureur qui vend le contrat le moins cher compense presque toujours ailleurs : franchise plus élevée, plafond d'indemnisation plus bas, ou vétusté déduite plus sévèrement. Le prix moyen d'une multirisque habitation tourne autour de 300 à 350 € par an selon les données publiées par France Assureurs, mais l'écart réel entre deux contrats se joue autant sur la franchise que sur la cotisation.

Quatre formes de franchise coexistent dans les contrats français, et il faut savoir laquelle s'applique avant de signer.

• Franchise absolue (ou simple) : le montant est toujours déduit, quel que soit le montant du sinistre. C'est la plus répandue en habitation.
• Franchise relative : si le dommage dépasse le seuil fixé, vous êtes indemnisé intégralement ; s'il est inférieur, vous ne touchez rien.
• Franchise proportionnelle : elle correspond à un pourcentage du sinistre, souvent encadré par un minimum et un maximum en euros.
• Franchise majorée : elle double ou augmente fortement quand vous êtes responsable du sinistre, ou après plusieurs déclarations rapprochées.

Un point souvent ignoré : la franchise s'applique par bien endommagé et non par événement. Une inondation qui touche le bâti et le mobilier peut donc déclencher deux franchises distinctes. Nos repères par profil et par type de logement sont détaillés sur la page assurance habitation.

Catastrophe naturelle : 380 €, et 1 520 € pour la sécheresse

En catastrophe naturelle, la franchise est de 380 € par bien à usage d'habitation, et grimpe à 1 520 € pour les dommages causés par la sécheresse ou la réhydratation des sols. Ces montants sont fixés par arrêté et rappelés par service-public.fr : ils sont identiques chez tous les assureurs, ne se négocient pas et ne peuvent pas être rachetés. Aucun comparateur ne peut donc vous en faire économiser un centime — mais il est utile de savoir qu'ils existent avant un été de sécheresse.

Ce point est décisif pour les propriétaires de maisons touchées par le retrait-gonflement des argiles, dont les fissures se déclarent surtout en fin d'été. Le sinistre doit être couvert par un arrêté publié au Journal officiel, et la franchise de 1 520 € s'applique intégralement, même sur un dossier de plusieurs dizaines de milliers d'euros.

Sources : fiches service-public.fr sur l'indemnisation des catastrophes naturelles et sur la franchise d'assurance, article L113-2 du Code des assurances. Les franchises hors catastrophe naturelle sont librement fixées par chaque assureur : les fourchettes indiquées correspondent aux montants les plus fréquemment rencontrés dans les contrats multirisque habitation.

À cette franchise s'ajoute une hausse que tous les assurés paient depuis 2025. La surprime catastrophes naturelles adossée à chaque contrat habitation est passée de 12 % à 20 % au 1^er janvier 2025, en application d'un arrêté du ministère de l'Économie publié fin décembre 2023. Sur un contrat moyen, cela représente environ 41 € par an contre 25 € auparavant : une ligne qui explique une partie des hausses reçues cette année, indépendamment de votre assureur.

Le contrat le moins cher coûte plus cher dès le premier sinistre

Une franchise majorée de 250 € annule sept à huit années d'économie sur une cotisation moins chère de 30 € par an. C'est l'arbitrage central de l'assurance habitation, et il est presque toujours tranché à l'envers : on compare les prix annuels, jamais les montants retenus le jour du sinistre.

Le calcul mérite d'être posé, parce que la probabilité de sinistre n'a rien de théorique. Selon France Assureurs, les dégâts des eaux représentent environ 44 % des sinistres habitation déclarés et près de 30 % de la charge d'indemnisation en 2024, avec un coût moyen de l'ordre de 1 200 € — davantage en maison individuelle qu'en appartement. Autrement dit, un logement français a une chance réelle de déclencher au moins un dégât des eaux sur une décennie.

La lecture utile est donc la suivante : le prix compte quand vous n'avez pas de sinistre, la franchise compte quand vous en avez un. Un comparateur sérieux affiche les deux. Le même raisonnement vaut d'ailleurs pour l'assurance auto, où la franchise dommages tous accidents pèse encore plus lourd.

5 jours ouvrés pour déclarer, sinon l'indemnisation peut sauter

Vous disposez de 5 jours ouvrés pour déclarer un dégât des eaux, un incendie ou une tempête, de 2 jours ouvrés pour un vol, et de 10 jours après la parution de l'arrêté au Journal officiel pour une catastrophe naturelle. Ces délais découlent de l'article L113-2 du Code des assurances et sont rappelés par service-public.fr. Le compte à rebours démarre au jour où vous avez connaissance du sinistre, pas au jour où il s'est produit.

• Dégât des eaux, incendie, tempête, grêle, neige : 5 jours ouvrés à compter de la découverte du sinistre.
• Vol ou cambriolage : 2 jours ouvrés, après dépôt de plainte auprès de la police ou de la gendarmerie.
• Catastrophe naturelle : 10 jours à compter de la publication de l'arrêté au Journal officiel.
• Samedis, dimanches et jours fériés ne comptent pas dans les jours ouvrés : un sinistre découvert un vendredi laisse jusqu'au vendredi suivant.

Une déclaration hors délai n'entraîne pas automatiquement un refus : l'assureur doit prouver que le retard lui a causé un préjudice, par exemple parce que les dommages se sont aggravés ou que l'expertise n'est plus possible. En pratique, la déchéance de garantie est invoquée assez souvent pour qu'il soit imprudent de tarder. Conservez photos, factures et constat amiable dégât des eaux : ce sont eux qui déterminent le montant retenu avant application de la franchise.

Faire baisser sa franchise sans faire exploser sa cotisation

Passer d'une franchise de 500 € à 150 € coûte généralement 20 à 50 € de cotisation annuelle supplémentaire — rentable dès le premier sinistre sur la période. Cinq leviers permettent d'ajuster le curseur sans se ruiner, et ils se cumulent.

1. Demandez le devis avec deux niveaux de franchise : la plupart des assureurs proposent un palier bas et un palier haut, rarement affichés spontanément.
2. Vérifiez la clause de franchise majorée en cas de responsabilité : c'est elle qui transforme 250 € en 500 €, et elle se négocie à la souscription.
3. Supprimez les garanties inutiles (piscine, dépendances, objets de valeur surévalués) plutôt que d'accepter une franchise élevée pour faire baisser le prix.
4. Regroupez habitation et auto chez le même assureur : la remise multi-contrats finance souvent le passage à une franchise plus basse.
5. Faites jouer la concurrence à l'échéance : la loi Chatel impose à l'assureur de vous rappeler votre droit à résilier, et la loi Hamon permet de partir à tout moment après 12 mois de contrat.

Dernier réflexe, trop rarement appliqué : si un tiers identifié est responsable du sinistre — le voisin du dessus dans un dégât des eaux, par exemple —, la franchise peut vous être remboursée dans le cadre du recours contre son assureur. Demandez-le explicitement, ce n'est pas systématiquement proposé. Pour situer votre contrat face au marché, la page assurance habitation réunit nos comparatifs par profil, du studio étudiant à la maison de propriétaire.