Virement instantané 2026 : gratuit, mais plafonné par banque

0 € : ce que la loi européenne a réglé le 9 octobre 2025

Le virement instantané est gratuit dans toutes les banques françaises depuis le 9 octobre 2025. Un virement SEPA instantané est un transfert d'argent entre deux comptes de la zone SEPA exécuté en 10 secondes maximum, disponible 24 h/24 et 7 j/7, y compris le dimanche et les jours fériés — contre un à trois jours ouvrés pour un virement classique. Ces caractéristiques sont rappelées par ABE Infoservice, le service d'information commun à la Banque de France, à l'ACPR et à l'AMF, dans sa fiche mise en ligne le 28 janvier 2025.

La gratuité s'est installée en deux temps, fixés par le règlement (UE) 2024/886 du 13 mars 2024. Depuis le 9 janvier 2025, les banques doivent accepter les virements instantanés reçus au même tarif qu'un virement SEPA ordinaire. Depuis le 9 octobre 2025, la même règle s'applique aux virements émis. Concrètement, les 0,80 € à 1 € par opération que facturaient encore plusieurs réseaux traditionnels ont disparu : le virement SEPA étant gratuit en France, l'instantané l'est devenu aussi.

Autrement dit, la question « quelle banque propose le virement instantané ? » n'a plus de sens en 2026 : toutes y sont obligées, et gratuitement. La seule variable qui reste, c'est le montant que votre établissement vous autorise à envoyer.

1 000 € ou 100 000 € : le plafond ne dépend que de votre banque

Le plafond réglementaire est de 100 000 € par opération, mais ce n'est presque jamais celui qui s'applique à vous. Chaque banque fixe librement une limite contractuelle, toujours inférieure, pour des raisons de sécurité. Sur les sept établissements dont Selectra a relevé le plafond en août 2026, l'écart va de 1 000 € par mois chez Nickel à 100 000 € par virement chez Revolut.

Plafonds relevés par Selectra en août 2026 auprès des sept banques pour lesquelles la donnée est publique, classés du montant le plus élevé au plus bas. Le service est gratuit dans les sept cas. Ces limites sont contractuelles : elles évoluent et se paramètrent souvent dans l'application. Vérifiez la vôtre avant toute opération importante.

Ce détail devient décisif dès qu'il s'agit d'une somme réelle : un dépôt de garantie de 2 400 €, un acompte de travaux de 6 000 €, l'achat d'une voiture d'occasion à 9 000 €. Notre page banque en ligne permet de comparer les offres en gardant ces limites d'usage en tête, et pas seulement le prix de la carte.

Voir son plafond et le relever : cinq minutes, montre en main

Votre plafond s'affiche dans votre application bancaire, rubrique « Virements » puis « Plafonds ». Selon les établissements, la rubrique s'appelle « Limites » ou « Paramètres de sécurité ». Le montant affiché est celui qui s'applique réellement à votre compte : il prime sur les 100 000 € autorisés par la réglementation européenne. À défaut, il figure dans votre convention de compte.

1. Ouvrez l'application de votre banque et allez dans « Virements », puis « Plafonds » (ou « Limites »).
2. Notez le montant ET la période : par opération, par jour, par semaine ou par mois. C'est la combinaison des deux qui compte.
3. Vérifiez aussi le nombre d'opérations autorisées par jour : plusieurs banques le limitent à 3 ou 5 virements instantanés quotidiens.
4. Si le plafond est modifiable en ligne, relevez-le vous-même ; sinon, demandez une hausse temporaire à votre conseiller, en précisant le montant et la date.
5. Anticipez : une demande de hausse n'est pas toujours accordée dans l'instant, et un virement refusé le jour du rendez-vous ne se rattrape pas.

Si le montant dépasse la limite, le virement est simplement refusé : aucun débit partiel, aucun frais. Trois issues, par ordre de simplicité : fractionner la somme sur plusieurs virements en surveillant le compteur journalier, demander une hausse temporaire, ou basculer sur un virement SEPA classique, dont le plafond est bien plus élevé mais qui prend un à trois jours ouvrés.

Irrévocable : le virement est devenu la première cible des fraudeurs

Un virement instantané validé ne peut plus être annulé. Cette irrévocabilité explique le déplacement de la fraude : au 1^er semestre 2025, la fraude aux moyens de paiement a atteint 618 millions d'euros, en hausse de 7 % sur un an, et le virement est devenu le moyen de paiement le plus fraudé en montant, avec 37 % du total dérobé, d'après la note statistique de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement publiée par la Banque de France le 27 janvier 2026. Sur la même période, la fraude à la carte reculait de 9,8 %, à 211 millions d'euros.

Un garde-fou existe depuis le 9 octobre 2025 : la Vérification du Bénéficiaire (VoP). Avant que vous ne validiez un virement, votre banque interroge celle du destinataire pour contrôler que le nom saisi correspond bien au titulaire de l'IBAN, et affiche le résultat — concordance exacte, partielle ou absente. Le service est gratuit et généralisé à toute la zone euro, comme l'a annoncé la Fédération bancaire française lors de son lancement.

Un second filet a été déployé le 7 mai 2026 : le fichier national des comptes signalés pour risque de fraude (FNC-RF), issu de la loi du 6 novembre 2025 et géré par la Banque de France. Les banques y inscrivent chaque jour les IBAN qu'elles soupçonnent de recevoir des fonds frauduleux, ce qui permet de bloquer un virement vers un compte déjà signalé ailleurs, même si le nom concorde. Son lancement a été confirmé par la Direction générale du Trésor le 11 mai 2026. Seul l'IBAN y figure, sans donnée personnelle.

Ce que le plafond dit de votre banque — et quand en changer

Le plafond de virement est devenu un critère de choix à part entière, au même titre que le prix de la carte. Depuis que la gratuité est imposée à tous, c'est l'un des rares postes où les établissements se distinguent encore vraiment, avec un rapport de 1 à 100 entre les extrêmes relevés par Selectra en août 2026. Un compte parfaitement gratuit qui refuse un virement de 4 000 € le jour d'un achat n'est pas une bonne affaire.

• Vous envoyez régulièrement des sommes importantes (travaux, véhicule, caution) : un plafond journalier élevé et modifiable en ligne compte plus que 20 € de frais annuels.
• Vous partagez des dépenses au quotidien : vérifiez le nombre de virements instantanés autorisés par jour, souvent limité à 3 ou 5.
• Vous ouvrez un second compte : les plafonds les plus bas s'appliquent souvent aux comptes récents ou aux bénéficiaires ajoutés depuis peu.
• Vous hésitez encore : les frais de tenue de compte, la gratuité conditionnelle de la carte et les frais à l'étranger pèsent bien plus lourd sur l'année que le virement lui-même.

Changer d'établissement ne fait plus perdre ses prélèvements : la mobilité bancaire prend en charge le transfert automatique des virements et prélèvements récurrents. Notre comparatif banque en ligne détaille offre par offre le coût annuel réel, les conditions de gratuité et les primes en cours.