Dommages électriques 2026 : la clause des 10 ans d'âge

Ce que paie la garantie dommages électriques

La garantie dommages électriques indemnise les appareils détruits par une anomalie du courant — surtension, rupture de tension, court-circuit, foudre — sans qu'il y ait eu d'incendie. C'est sa raison d'être. La garantie incendie, elle, répare les dégâts du feu mais jamais l'appareil qui a déclenché le sinistre : le guide LesFurets consulté le 31 octobre 2026 est explicite sur ce point, seule l'option dommages électriques permet de rembourser cet appareil.

La foudre n'a pas besoin d'être tombée sur le logement. Matmut, sur sa page « Dégâts électriques suite orage, foudre et surtension », couvre aussi le mauvais fonctionnement d'un appareil, la surtension et la rupture de tension du réseau — et précise que « la détérioration de plusieurs appareils fait présumer une surtension ou une rupture de tension ». Trois appareils morts le même soir constituent donc votre présomption de preuve ; un seul appareil mort, et il vous faut démontrer que le courant est en cause plutôt qu'une panne interne.

La liste des biens couverts dépasse l'électroménager. Matmut y range aussi le chauffage, l'éclairage, la climatisation, les volets électriques et le visiophone. En revanche panneaux solaires, pompe à chaleur, borne de recharge et portail motorisé relèvent d'options payantes distinctes : des équipements de plus en plus répandus, et autant de lignes à vérifier avant de signer.

D'après les pages garanties de Matmut et de Luko et les guides LesFurets et Magnolia.fr, tous consultés le 31 octobre 2026. Les intitulés changent d'un assureur à l'autre : seules vos conditions particulières font foi.

La clause des 10 ans : l'exclusion qui vide la garantie

Passé 10 ans, un appareil n'est plus indemnisé du tout dans certains contrats. Luko l'écrit dans sa fiche sur l'assurance dommages électriques, consultée le 31 octobre 2026 : les appareils électriques de plus de 10 ans sont exclus, « y compris en valeur de rééquipement à neuf ». Ce n'est pas un abattement, c'est une exclusion sèche. Magnolia.fr, dans sa page sur les plafonds de garanties mise à jour le 2 février 2026, situe la limite entre 8 et 10 ans selon les contrats — donc parfois plus tôt.

En dessous de cette limite, c'est la vétusté qui rogne l'indemnité, appareil par appareil. Luko donne l'exemple d'un four acheté 650 € quatre ans plus tôt, sur lequel l'expert retient 10 % de vétusté, et précise que la vétusté dite récupérable peut être reversée si l'appareil est remplacé dans les deux ans, dans une limite généralement fixée à 25 %. Deux réflexes, donc : conserver la facture de remplacement, et ne pas laisser passer ces deux ans.

Le droit encadre ces exclusions, et c'est votre meilleur levier en cas de refus. Les articles L. 113-1 et L. 112-4 du code des assurances imposent qu'une exclusion soit limitée, formelle et rédigée en caractères très apparents, faute de quoi elle n'est pas opposable. L'article L. 121-1 fixe le plafond absolu : l'indemnité ne peut dépasser la valeur du bien au moment du sinistre. La preuve se partage — à vous d'établir que la garantie s'applique, à l'assureur de prouver l'exclusion qu'il invoque.

170 € de franchise, et ce qui n'est jamais couvert

La franchise est de 170 € par sinistre chez Matmut, qui publie l'exemple chiffré : 850 € de dégâts, 680 € remboursés. Luko illustre sa fiche avec une franchise de 120 € et précise qu'elle est modulable selon la formule. L'écart se joue à chaque sinistre, pas une fois pour toutes : c'est typiquement la ligne qu'un comparateur met côte à côte avant la signature, et qu'on découvre sinon le jour où l'on en a besoin.

Au-delà de l'âge et de la franchise, les exclusions sont assez homogènes d'un contrat à l'autre. Celles que Luko énumère reviennent dans la plupart des conditions générales :

• Résistances, lampes, tubes et valves : les pièces qui grillent par nature ne sont pas indemnisées.
• Le contenu des appareils — linge dans la machine, données informatiques et leur reconstitution — avec l'exception des denrées du réfrigérateur et du congélateur, couvertes par Matmut comme par Luko.
• L'usure normale, l'incident mécanique interne, la casse accidentelle et le mauvais entretien : la garantie répare un accident électrique, pas une fin de vie.
• Le défaut de fabrication, qui relève de la garantie légale du vendeur, et la non-conformité aux normes en vigueur : un appareil importé sans certificat peut être écarté, et s'il endommage d'autres biens, l'assureur peut réduire l'indemnisation globale.
• Les installations de piscine, jacuzzi et spa sauf option dédiée, et l'appareillage des ascenseurs, qui relève de l'assurance de la copropriété.

Notre page assurance habitation compare ces lignes contrat par contrat. Le guide vétusté : ce que l'assureur déduit détaille le mécanisme d'abattement, et celui sur la franchise habitation montre ce qu'une ligne mal choisie coûte au premier sinistre.

Déclarer en cinq jours ouvrés : six gestes dans le bon ordre

Vous disposez d'au moins cinq jours ouvrés : l'article L. 113-2, 4° du code des assurances interdit à un contrat de fixer un délai plus court. Matmut applique précisément ce délai et annonce une indemnisation sous 30 jours lorsque les conditions sont réunies. Retenez aussi la prescription : l'article L. 114-1 éteint l'action au bout de deux ans à compter de l'événement, et une simple réclamation amiable ne l'interrompt pas.

1. Ne jetez rien. L'appareil détruit est la pièce à conviction : photographiez-le avec sa plaque signalétique, numéro de série visible.
2. Listez tous les appareils touchés : plusieurs appareils morts simultanément font présumer la surtension, selon la formulation de Matmut, et cette présomption vaut mieux qu'un long argumentaire.
3. Déclarez par écrit, idéalement en recommandé avec accusé de réception, en indiquant la date, les circonstances, la liste des biens et leur valeur estimée.
4. Joignez les preuves d'achat : factures, tickets, relevés bancaires. Matmut accepte de les recevoir après la déclaration — ne retardez pas celle-ci pour les chercher.
5. Notez les denrées perdues dans le réfrigérateur et le congélateur : c'est la seule partie du contenu des appareils qui soit indemnisée.
6. Signalez l'incident au gestionnaire de réseau si la surtension vient de la rue. Il peut être recherché au titre de la garde de la chose (article 1242 du code civil) et votre assureur dispose d'un recours subrogatoire contre lui (article L. 121-12 du code des assurances) : ne signez aucune décharge générale qui priverait ce recours d'effet.

410 000 éclairs et 82,6 % d'installations à défaut

La France a enregistré plus de 410 000 éclairs nuage-sol en 2024, une année que Météorage qualifie de normale dans son bilan de foudroiement France 2024. La densité ne se répartit pas au hasard : la Haute-Marne arrive première avec 2,10 éclairs par km² et par an, devant la Haute-Saône (1,61) et la Côte-d'Or (1,49).

Le risque électrique domestique est d'abord un risque d'installation vieillissante. Le baromètre 2025 de l'Observatoire national de la sécurité électrique (ONSE), bâti sur plus de 400 000 diagnostics électriques obligatoires, établit que 82,6 % des installations de plus de 15 ans présentent au moins une anomalie, chiffre stable depuis plusieurs années. Le même observatoire attribue 20 à 35 % des incendies domestiques à une cause électrique et recense plus de 153 000 sinistres liés à des incendies d'origine électrique sur l'année 2022.

Côté facture, l'assurance habitation a pris 7,8 % en un an. Dans son étude « L'assurance habitation en 2025 » publiée le 24 juillet 2026, France Assureurs chiffre la prime moyenne d'une multirisque habitation à 323 € hors taxes, contre 299 € un an plus tôt, et place l'incendie au premier rang de la charge des sinistres à 28,7 %, devant les dégâts des eaux (25,9 %) — alors que la fréquence des sinistres a reculé de 9,1 %, à 88,3 pour 1 000 contrats. Une cotisation qui monte quand la sinistralité baisse : c'est la configuration dans laquelle changer de contrat rapporte le plus. Notre guide sur la hausse annoncée pour 2027 détaille les deux mois dont vous disposez après l'avis d'échéance, et la page assurance habitation permet de confronter les formules à garanties équivalentes plutôt qu'à prix affiché.