Package bancaire 2026 : gagnant dans 1 cas sur 4

Le package n'est gagnant que dans 26,37 % des banques pour un consommateur moyen

Un package bancaire — l'appellation officielle est « offre groupée de services » (OGS) — est un forfait mensuel qui regroupe la tenue de compte, une ou deux cartes, la banque en ligne et quelques services annexes, à un prix unique. L'alternative s'appelle la tarification « à la carte » : vous payez chaque service à son prix unitaire. Les deux formules coexistent dans presque toutes les banques : 90 des 91 établissements métropolitains du panel proposent au moins une offre groupée, d'après l'enquête tarification bancaire 2026 de la CLCV publiée le 15 janvier 2026.

Le verdict de cette enquête est net, et il va à l'encontre de l'argumentaire commercial habituel : la CLCV a chiffré les deux options pour trois profils types, en retenant à chaque fois le package le moins cher de la banque, quitte à y ajouter les services manquants. Résultat : dans la majorité des cas, la formule à la carte reste la moins chère. Le package ne devient réellement intéressant qu'à mesure que la consommation de services augmente.

Source : CLCV, enquête tarification bancaire 2026, publiée le 15 janvier 2026. Tarifs relevés au 1er février 2026 dans 91 établissements de métropole (hors banques en ligne), comparés aux tarifs au 1er février 2025. La facture retient, pour chaque banque, la formule la moins chère entre package et paiement à l'unité. Le « petit consommateur » est une personne seule avec une carte classique à débit immédiat ; le « consommateur moyen » un couple avec deux cartes à débit différé ; le « gros consommateur » un couple avec une carte Gold ou Visa Premier et une carte à débit différé.

Les écarts entre établissements sont considérables, et ils vont bien au-delà de la différence entre les deux formules. Pour le profil petit consommateur, la CLCV relève des factures allant d'environ 46 € à plus de 120 € en paiement à l'unité, et de 48 € à plus de 163 € en offre packagée. Autrement dit : changer de formule dans sa banque peut faire gagner quelques dizaines d'euros, changer de banque peut en faire gagner trois fois plus.

Le calcul se fait en dix minutes, avec le courrier de janvier

Vous n'avez besoin que d'un seul document pour trancher : le récapitulatif annuel des frais, que toute banque doit vous adresser une fois par an, en janvier. Il liste, ligne par ligne, tout ce que vous avez payé l'année précédente. Combiné à la brochure tarifaire de votre banque — obligatoirement disponible en agence et sur son site —, il permet de refaire le calcul de la CLCV sur votre propre cas.

1. Ouvrez le récapitulatif annuel des frais reçu en janvier et notez le total payé sur l'année.
2. Listez les services que vous utilisez vraiment : type de carte, nombre de retraits hors réseau par mois, virements, chèques de banque, découvert occasionnel ou non.
3. Dans la brochure tarifaire, relevez le prix unitaire de chacun de ces services, puis additionnez : c'est votre facture « à la carte ».
4. Relevez le prix du package le moins cher couvrant ces besoins, et ajoutez le coût des services qu'il ne contient pas.
5. Comparez les deux totaux. Si l'écart dépasse 20 € par an, la bascule vaut le rendez-vous — ou la comparaison avec une autre banque.

Tenue de compte à 24,64 € : la ligne qui monte le plus vite

Hors exonération, les frais de tenue de compte s'élèvent en moyenne à 24,64 € par an et progressent de 6,39 % sur un an : c'est la hausse la plus forte de tout le panier bancaire, selon la CLCV (enquête 2026, tarifs au 1er février 2026). L'augmentation touche 60 établissements sur les 91 analysés. Les écarts restent spectaculaires : 0 € au Crédit Coopératif et au Crédit Agricole Normandie Seine, contre 40 € au LCL pour les clients qui n'y domicilient pas leurs revenus.

La même tendance se lit dans les données officielles : le 15^e rapport de l'Observatoire des tarifs bancaires, publié le 30 juin 2026 par la Banque de France sur un panel de 102 établissements représentant 99 % du marché, mesure une hausse de 3,71 % (+0,80 €) des frais de tenue de compte et de 2,37 % du prix des offres groupées entre avril 2025 et avril 2026. Sur la même période, l'indice Insee des prix des services bancaires progresse de 2,7 %, contre 0,9 % pour l'inflation générale — trois fois plus vite.

Source : CLCV, enquête tarification bancaire 2026, tarifs relevés au 1er février 2026 dans 91 établissements métropolitains. Cotisations annuelles, hors package.

Ce tableau désigne le premier levier d'économie : l'écart entre une carte Gold à 140,28 € et une carte classique à 48,32 € atteint 92 € par an. Si vous ne voyagez pas et n'utilisez ni les assurances ni les plafonds relevés de la carte haut de gamme, la rétrograder finance à elle seule quatre années de frais de tenue de compte. Notre page banque en ligne permet de comparer ces cotisations offre par offre.

De 48 € à 258,80 € : la facture dans les cinq réseaux nationaux

À profil identique, la facture annuelle varie de 48 € à 80,70 € pour un petit consommateur et de 180 € à 258,80 € pour un gros consommateur selon le réseau national choisi. Ces montants correspondent, pour chaque banque, à la formule la moins chère entre le package et le paiement à l'unité, relevés par la CLCV au 1er février 2026.

Source : CLCV, enquête tarification bancaire 2026 (tarifs au 1er février 2026), focus sur les banques à réseau national. Facture annuelle en retenant la formule la moins chère entre paiement à la carte et package. Ces chiffres correspondent aux profils types de l'enquête, pas à votre consommation personnelle.

Le classement s'inverse selon le profil, et c'est tout l'intérêt de ce tableau : le LCL est parmi les moins chers pour une personne seule (52,20 €) mais parmi les plus chers pour un couple (157,69 €). Aucune banque n'est « la moins chère » dans l'absolu — elle l'est pour un usage donné. C'est exactement ce que fait un comparateur : rapporter les grilles tarifaires à votre consommation réelle plutôt qu'à une moyenne.

Banque en ligne : de 0 € à 122,50 € par an, sous conditions d'usage

Chez les banques en ligne, le même panier de services descend à 0 € dans le meilleur des cas. La CLCV a testé cinq enseignes et relève que, chez Fortuneo, le panier est gratuit sur les trois profils, sous conditions d'usage et/ou de revenus. Chez BoursoBank, les cartes Welcome et Ultim sont gratuites sous réserve d'un paiement par mois, ou sans condition en version dématérialisée ; l'offre groupée Metal est facturée 9,90 € par mois, ou 5,90 € avec une carte dématérialisée.

• Hello bank : 14,40 € par an pour un petit consommateur avec l'offre Hello One, mais avec une carte à autorisation systématique ; 122,50 € pour un compte joint en Hello Prime duo.
• BforBank : carte BforBasic gratuite si vous réalisez au moins un paiement ou un retrait par mois, sinon 2 € par mois ; carte BforZen à 5 € par mois avec retraits gratuits en zone euro.
• Monabanq : comptes Pratiq, Pratiq+, Uniq et Uniq+, dont le prix dépend des services inclus et de ceux que vous ajoutez.
• Commission d'intervention : gratuite chez BforBank, BoursoBank, Hello bank et Fortuneo, contre 8 € par opération — le maximum légal — dans la quasi-totalité des banques à réseau.

La CLCV assortit ce constat de deux réserves qu'il serait malhonnête de passer sous silence : il faut être autonome (le recours à un conseiller peut être facturé) et vérifier les conditions attachées à la gratuité, qui portent le plus souvent sur un nombre minimum de paiements mensuels ou un niveau de revenus domiciliés. Vérifiez aussi que l'établissement propose bien les services dont vous avez besoin : chéquier, dépôt d'espèces, type de carte.

Frais d'incidents : 8 € la commission, et une réforme attendue en novembre 2026

La commission d'intervention est facturée 8 € par opération — le plafond légal — par la quasi-totalité des banques du panel CLCV 2026, avec deux exceptions relevées : le Crédit Coopératif (6 €) et le Crédit Mutuel Maine Anjou Basse-Normandie (7,90 €). Ce poste échappe entièrement à la logique du package : aucune offre groupée ne le neutralise.

Un autre frais est dans le viseur du législateur : le minimum forfaitaire d'intérêts débiteurs, relevé par la CLCV sur 45 brochures tarifaires en 2026. Il consiste à facturer un montant plancher d'agios même quand le découvert est minime, ce qui aboutit à des taux effectifs très élevés sur les petits dépassements. La CLCV indique que le ministre de l'Économie a annoncé début novembre son intention de mettre fin à cette facturation en intégrant ces frais fixes au TAEG du découvert, avec une entrée en vigueur prévue en novembre 2026. BNP Paribas ainsi que les Crédits Agricoles Nord de France et Finistère l'ont déjà supprimé.

Une dernière remarque, peut-être la plus utile. Une hausse de 3 % sur un forfait de 12 € par mois représente 4 € sur l'année : personne ne la voit passer. C'est le même mécanisme d'inertie que sur les forfaits mobiles ou les offres box internet. Le courrier de janvier et un quart d'heure de comparaison suffisent à interrompre la trajectoire.