Arrêt de travail libéral 2026 : le mur du 91e jour

Jours 4 à 90 : jusqu'à 197,51 € par jour, versés par la CPAM

Depuis le 1er juillet 2021, un professionnel libéral en arrêt maladie perçoit une indemnité journalière de sa caisse primaire d'assurance maladie, égale à 1/730e de son revenu d'activité annuel moyen des trois dernières années, dans la limite de 197,51 € par jour au 1er janvier 2026. C'est ce que précise la fiche ameli.fr dédiée aux professions libérales, actualisée le 1er juin 2026. Ces indemnités journalières constituent le socle obligatoire de votre couverture arrêt de travail : la prévoyance désigne, elle, l'assurance facultative qui prend le relais de ce socle quand une maladie, un accident, une invalidité ou un décès interrompt vos revenus.

Trois bornes encadrent ce versement : un délai de carence de trois jours, un plafond de revenu fixé à trois fois le plafond annuel de la Sécurité sociale (3 × 48 060 € en 2026, montant publié par l'Urssaf), et une durée. Sur ce dernier point, ameli.fr est net : « la durée totale de l'arrêt ne peut pas dépasser 90 jours », ce qui laisse 87 jours effectivement indemnisés.

Source : ameli.fr, fiche « Arrêt de travail pour maladie ou accident : les indemnités journalières du professionnel libéral », mise à jour le 1er juin 2026 ; Urssaf pour le plafond annuel de la Sécurité sociale 2026 (48 060 €).

Deux catégories restent hors de ce dispositif. Les avocats, explicitement exclus par ameli.fr car couverts par une assurance privée obligatoire propre à leur profession. Et les libéraux exerçant une activité non réglementée — consultants, formateurs, coachs — traités comme des artisans-commerçants, avec un plafond d'indemnité journalière trois fois plus bas : 65,84 € par jour au 1er janvier 2026.

Le 91e jour : cinq caisses, cinq réponses très différentes

Au 91e jour, la CPAM cesse de payer et le dossier bascule vers votre caisse de retraite, dont le barème est forfaitaire : il ne dépend plus de votre revenu mais de la profession que vous exercez. Un chirurgien-dentiste touche alors 113,22 € par jour, une sage-femme 49,70 €, un infirmier ou un kinésithérapeute 55,44 €. Ces écarts ne reflètent aucune logique de revenu : ils sont le produit de règlements votés séparément par chaque caisse.

Sources : CARCDSF, barème 2026 publié sur carcdsf.fr (page « Indemnités journalières ») ; barème 2026 de la CARPIMKO ; règlement du régime invalidité-décès de la CARMF ; Cipav, page « La prévoyance de la Cipav » (prestations : pension d'invalidité, rente conjoint, capital décès, rente enfant).

Le point commun de ces régimes, c'est le forfait. Que vous déclariez 40 000 € ou 140 000 €, la CARPIMKO verse le même montant. Un kinésithérapeute à 42 000 € de revenu perçoit donc, au quatrième mois, environ 47 % de son revenu habituel ; son confrère à 80 000 € n'en retrouve que 25 %. C'est cet écart que comble un contrat de prévoyance individuel, dont notre page assurance prévoyance détaille les garanties à viser selon le statut.

Cipav : près d'un million de libéraux sans rien après 90 jours

La Cipav ne verse aucune indemnité journalière au-delà du 90e jour : son régime obligatoire couvre uniquement la pension d'invalidité, la rente de conjoint, la rente enfant et le capital décès. C'est la caisse elle-même qui le formule sur sa page « La prévoyance de la Cipav » : les affiliés cotisent au régime invalidité-décès à hauteur de 0,5 % de leur revenu de professionnel libéral, et les prestations couvertes se limitent à ces quatre lignes. Aucune indemnité d'incapacité temporaire n'y figure.

Cela concerne les architectes, ostéopathes, psychologues, diététiciens, guides-conférenciers, experts judiciaires, moniteurs de ski et une quarantaine d'autres professions — la Cipav se présente elle-même comme « la principale caisse de retraite et de prévoyance des professionnels libéraux ». Pour eux, le compteur des revenus de remplacement s'arrête au 90e jour, tant qu'aucune invalidité n'est reconnue.

Les délais de déclaration qui font perdre des mois d'indemnités

Passer le 91e jour ne suffit pas : encore faut-il avoir déclaré l'arrêt à sa caisse dans les délais, faute de quoi l'indemnisation démarre seulement le mois suivant la réception du dossier, sans rattrapage. La CARCDSF est explicite sur ce point : la déclaration de cessation d'activité accompagnée de l'arrêt de travail doit lui parvenir par lettre recommandée avec accusé de réception, et « toute déclaration postérieure à ce terme n'ouvrira de droit aux indemnités journalières qu'à compter du premier jour du mois civil suivant la réception ».

1. Envoyez l'avis d'arrêt à votre CPAM sous 48 heures. Depuis le 1er juillet 2025, seul le formulaire Cerfa sécurisé est accepté sur papier : ameli.fr précise que les scans et photocopies sont détectés comme des faux.
2. Dès que l'arrêt semble devoir dépasser trois mois, prévenez votre caisse de retraite sans attendre le 90e jour. La CARPIMKO a une démarche dédiée intitulée « Déclarer mon arrêt de travail supérieur à 90 jours ».
3. Vérifiez que vous êtes à jour de vos cotisations. En cas d'impayé, la CARCDSF ne fait partir les indemnités qu'au 31e jour suivant le règlement, sans effet rétroactif.
4. Demandez l'exonération de cotisations si l'incapacité dépasse six mois dans l'année : automatique à la CARPIMKO dès l'accord du médecin-conseil, sur demande recommandée à la CARCDSF.

Une règle joue en votre faveur : chez les dentistes comme chez les sages-femmes, si un nouvel arrêt pour la même pathologie survient moins d'un an après le précédent, la CARCDSF supprime le délai de carence et reprend le versement dès le premier jour — à condition que le certificat lui parvienne sous 30 jours.

Chiffrer le bon montant à assurer, en quatre étapes

Le montant d'indemnité journalière à souscrire, c'est la différence entre votre revenu net quotidien et ce que verse votre caisse au 91e jour — soit environ 60 € par jour pour un kinésithérapeute à 42 000 € de revenu, et près de 110 € par jour pour le même professionnel à 60 000 €. Ce calcul se fait en quatre temps, et il précède toute comparaison de tarifs.

1. Calculez votre indemnité CPAM : revenu moyen des trois dernières années divisé par 730, plafonné à 197,51 € par jour, versé du 4e au 90e jour.
2. Relevez le montant versé par votre caisse au 91e jour dans le tableau ci-dessus. Si vous dépendez de la Cipav, inscrivez 0 €.
3. Soustrayez ces deux montants de votre revenu net quotidien : vous obtenez deux besoins distincts, l'un pour les trois premiers mois, l'autre pour la suite. Moduler la franchise permet souvent de n'assurer que le second.
4. Ajoutez les charges fixes qui continuent de courir : loyer du cabinet, crédit de matériel, RC professionnelle, cotisations sociales.

Deux contrats affichés au même prix peuvent couvrir des réalités très différentes selon la franchise retenue, la définition de l'invalidité et les exclusions — les affections dorsales et psychiques figurent parmi les plus fréquemment écartées, alors qu'elles pèsent lourd dans les arrêts longs. Le raisonnement rejoint celui de l'assurance emprunteur, qui ne couvre que le remboursement du prêt et jamais la perte de revenu professionnel. Notre page assurance prévoyance reprend les clauses à vérifier avant de signer.