Franchise assurance auto 2026 : ce qui reste à payer

Franchise auto : ce que vous payez vraiment en 2026

La franchise est la part du sinistre que votre assureur ne rembourse pas : sur le marché français, elle se situe le plus souvent entre 150 € et 800 € pour la garantie dommages, et entre 80 € et 150 € pour un remplacement de pare-brise. Le principe est défini aux articles L121-1 et suivants du Code des assurances : l'indemnité versée répare le préjudice, diminuée du montant convenu au contrat. Concrètement, une aile froissée facturée 1 200 € avec une franchise de 400 € donne lieu à un virement de 800 €, les 400 € restants sortant de votre poche.

Ce reste à charge pèse plus lourd chaque année, parce que les réparations coûtent plus cher. Selon l'observatoire SRA (Sécurité et Réparation Automobiles), le prix des pièces détachées a progressé de 5,3 % sur douze mois glissants, celui de la main-d'œuvre de 3,8 %, les pièces représentant désormais 53,7 % de la facture d'une réparation. Une même rayure profonde qui coûtait 600 € il y a trois ans en coûte aujourd'hui près de 700 : mécaniquement, la franchise couvre une part de plus en plus faible du devis, et l'assureur une part de plus en plus grande. C'est aussi pour cela que les cotisations montent : France Assureurs chiffre les primes de l'assurance automobile à 30,2 milliards d'euros en 2025, en hausse de 7,5 % après + 7,3 % en 2024.

Franchise garantie par garantie : les montants 2026

Il n'existe pas une franchise mais plusieurs, une par garantie, et elles se cumulent lorsqu'un même sinistre en active plusieurs. Une tempête qui casse votre lunette arrière et cabosse le toit peut ainsi déclencher la franchise bris de glace et la franchise dommages. Trois formes coexistent : la franchise fixe (un montant en euros), la franchise proportionnelle (un pourcentage du dommage, souvent assorti d'un plancher et d'un plafond) et la franchise absolue, la plus courante, systématiquement déduite de l'indemnité.

Fourchettes constatées sur les contrats du marché français ; la franchise catastrophe naturelle est fixée par l'annexe de l'article A125-1 du Code des assurances. Seules vos conditions particulières font foi : le tableau des franchises y figure garantie par garantie.

Trois cas où vous ne payez pas la franchise

La franchise n'est pas due lorsqu'un tiers responsable est identifié : votre assureur vous la rembourse dès que son recours contre l'assureur adverse aboutit. C'est le mécanisme de la subrogation, prévu à l'article L121-12 du Code des assurances : en vous indemnisant, votre assureur reprend vos droits contre le responsable et récupère l'intégralité de la somme, franchise comprise, qu'il doit alors vous restituer. Trois situations vous exonèrent totalement.

• Accident non responsable avec tiers identifié : la franchise vous est remboursée après recours. Beaucoup d'assureurs ne l'avancent même pas et indemnisent directement au premier euro ; les autres l'appliquent à titre provisoire, le temps de la procédure.
• Dommages causés à un tiers : la franchise ne lui est jamais opposable. L'article R211-13 du Code des assurances interdit à l'assureur d'opposer une franchise à la victime, qui est indemnisée intégralement ; l'assureur se retourne ensuite contre vous, pas contre elle.
• Réparation d'un impact de pare-brise par injection de résine : la quasi-totalité des contrats supprime la franchise pour la réparation, qu'ils ne facturent pas, alors que le remplacement complet la déclenche. Faire réparer un impact dans les jours qui suivent évite donc à la fois la franchise et la dégradation du pare-brise.

Rachat de franchise : le calcul de rentabilité

Le rachat de franchise est une option payante qui supprime, totalement ou partiellement, le reste à charge en cas de sinistre responsable : il n'est rentable que si vous déclarez un sinistre plus souvent qu'une fois tous les cinq ans. Le calcul est purement arithmétique. Si l'option coûte 60 € par an et supprime une franchise de 300 €, il faut un sinistre responsable tous les cinq ans pour rentrer dans ses frais : 5 x 60 € = 300 €. Au-delà de cette fréquence, l'option est gagnante ; en deçà, vous payez chaque année pour un risque que vous n'utilisez pas.

1. Relevez le prix exact de l'option sur votre avis d'échéance, en euros par an, et non en pourcentage de la cotisation.
2. Relevez le montant de la franchise qu'elle supprime, garantie par garantie : certaines options ne couvrent que les dommages, pas le vol ni le bris de glace.
3. Divisez la franchise par le coût annuel de l'option : vous obtenez le nombre d'années sans sinistre au bout duquel l'option devient perdante.
4. Comparez ce résultat à votre historique réel : si vous n'avez pas déclaré de sinistre responsable depuis plus longtemps que ce nombre d'années, l'option vous coûte de l'argent.
5. Vérifiez enfin les exclusions : le rachat ne s'applique jamais à la franchise catastrophe naturelle de 380 €, ni généralement aux sinistres survenus avec un conducteur non déclaré au contrat.

Un dernier élément fait souvent pencher la balance : déclarer un petit sinistre responsable n'est pas neutre, même avec un rachat de franchise. Le coefficient de réduction-majoration augmente de 25 % à chaque accident responsable, ce qui renchérit la cotisation pendant plusieurs années. Sur un sinistre dont la réparation dépasse à peine la franchise, il reste fréquemment plus économique de payer soi-même que de déclarer. Nous détaillons ce calcul dans notre guide sur le coût réel d'un accident responsable.

Franchise haute ou cotisation basse : le bon arbitrage

Relever sa franchise fait baisser la cotisation, mais l'économie annuelle se chiffre en dizaines d'euros quand le risque encaissé se chiffre en centaines. L'arbitrage doit donc se poser en trésorerie et non en pourcentage : la seule bonne question est de savoir quelle somme vous pouvez sortir sans difficulté le jour où votre voiture est immobilisée au garage. Une franchise que vous ne pouvez pas payer n'est pas une économie, c'est un véhicule qui reste chez le réparateur.

Grille d'aide à la décision. Le montant de franchise adapté dépend avant tout de votre capacité à avancer la somme, pas du prix du véhicule.

Attention à un piège fréquent sur les véhicules de faible valeur : lorsque la franchise dommages approche le tiers de la cote du véhicule, la garantie perd l'essentiel de son intérêt, car l'indemnisation est de toute façon plafonnée à la valeur de remplacement à dire d'expert, franchise déduite. Dans ce cas, la question n'est plus le montant de la franchise mais le choix de la formule elle-même, que nous traitons dans notre comparatif tiers ou tous risques.

Vérifier ses franchises et payer moins cher

Le tableau des franchises figure dans vos conditions particulières, garantie par garantie : c'est le premier document à ouvrir avant votre prochaine échéance. Beaucoup de conducteurs découvrent leur franchise le jour du sinistre, alors qu'elle est modifiable. Un changement de montant est un simple avenant, qui se demande par écrit et prend effet à la date convenue, avec ajustement de cotisation au prorata ; votre assureur n'est toutefois pas tenu de l'accepter avant l'échéance annuelle.

• Relevez les franchises de chaque garantie sur vos conditions particulières, pas seulement celle des dommages : c'est souvent le bris de glace ou le vol qui réserve la surprise.
• Comparez toujours à franchise équivalente. Un tarif inférieur de 60 € assorti d'une franchise supérieure de 300 € n'est pas une économie, c'est un transfert de risque vers vous.
• Vérifiez les franchises majorées : conducteur novice, prêt de volant, sinistre survenu la nuit ou hors du département sont des clauses fréquentes de doublement.
• Après un an de contrat, la loi Hamon permet de résilier à tout moment, sans frais ni justificatif, avec effet un mois après la demande, le nouvel assureur se chargeant des formalités.
• Faites réparer les impacts de pare-brise sans attendre : la réparation par résine est prise en charge sans franchise chez la quasi-totalité des assureurs, le remplacement non.

Sur une prime moyenne que le baromètre LeLynx.fr 2026 situe à 633 € par an toutes formules confondues, les écarts entre compagnies à garanties comparables dépassent régulièrement 200 €. Autrement dit, remettre son contrat en concurrence rapporte presque toujours davantage que de relever sa franchise, et sans transférer de risque sur votre trésorerie. Notre page assurance auto permet de chiffrer les offres du marché sur votre véhicule et votre profil, franchises affichées. Le même raisonnement s'applique aux deux-roues, où les franchises vol sont souvent proportionnelles : voyez notre page assurance moto.