Invalidité 40 % en 2026 : 424 € ou 1 212 € de rente

Même taux de 40 %, trois rentes : 424 €, 800 € ou 1 212 €

Pour un taux d'invalidité retenu de 40 % et une rente souscrite de 24 000 € par an, un contrat de prévoyance verse 1 212 €, 800 € ou 424 € par mois selon la formule de conversion qu'il applique — un rapport de 1 à 2,9 pour un dossier médical identique. La rente d'invalidité d'un contrat de prévoyance est un revenu de remplacement mensuel, versé quand une maladie ou un accident réduit durablement votre capacité de travail. Elle se calcule en deux temps que l'on confond souvent : un médecin fixe d'abord un taux d'invalidité, puis une formule contractuelle transforme ce taux en pourcentage de la rente souscrite. C'est cette seconde étape, absente des devis, qui fait l'essentiel de l'écart.

Trois formules circulent en prévoyance individuelle : T/66 (le taux divisé par 66), T/100 (le taux appliqué tel quel) et (T−33)/33. Les courtiers spécialisés Gus Assurance et Philtr décrivent ces mêmes mécanismes dans leurs guides de calcul consultés le 29 octobre 2026, et leurs simulateurs proposent les trois formules côte à côte — preuve qu'aucune n'est standard.

Calculs Je Simule, hypothèse d'une rente d'invalidité souscrite de 24 000 € par an (2 000 € par mois), montants mensuels bruts arrondis à l'euro. Formules de conversion telles que décrites dans les guides de calcul de rente d'invalidité publiés par les courtiers Gus Assurance et Philtr, consultés le 29 octobre 2026. Ces modalités sont contractuelles et non légales : seules les conditions générales et la notice d'information de votre propre contrat font foi.

Trois enseignements se lisent dans cette grille. T/66 verse toujours au moins autant que les deux autres sur toute la plage 33-66 % : c'est arithmétiquement vrai, et c'est la formule à rechercher. T/100 est la plus pénalisante en haut de plage : à 66 %, elle plafonne à 1 320 € là où les deux autres atteignent les 2 000 € souscrits, soit 8 160 € perdus chaque année. (T−33)/33 est la plus brutale en bas de plage et ne dépasse T/100 qu'au-delà de 49,3 %, point exact où les deux courbes se croisent. La « bonne » formule dépend donc du taux que vous subirez — et vous ne le choisirez pas.

Sous le seuil de 33 %, la rente est de zéro

La majorité des contrats de prévoyance individuelle ne déclenchent aucune rente en dessous de 33 % : à 30 % de taux retenu, le versement est de 0 €, pas de 300 €. Le seuil se négocie pourtant à la souscription : des options l'abaissent à 16 % ou 20 %, et les professions médicales se les voient fréquemment proposer d'office, selon le guide d'Alptis sur le barème croisé professionnel consulté le 29 octobre 2026.

Le taux lui-même n'est pas un pourcentage médical unique. Les contrats destinés aux travailleurs non salariés croisent deux évaluations : le taux fonctionnel, qui mesure l'atteinte dans la vie courante, et le taux professionnel, qui mesure l'impact sur le métier exercé. Le même guide donne un cas d'école : 80 % de taux fonctionnel croisé avec 70 % de taux professionnel aboutit à 75 % retenu, donc à une invalidité totale. Le taux professionnel pèse le plus lourd : un kinésithérapeute et un comptable atteints de la même pathologie du poignet ne sortiront pas au même taux.

Ce que la Sécurité sociale ajoute : 1 201,50 € au maximum

La pension d'invalidité de 1re catégorie représente 30 % du salaire annuel moyen, plafonnée à 1 201,50 € par mois, et celle de 2e catégorie 50 %, plafonnée à 2 002,50 € ; le minimum est de 338,31 € dans les deux cas. Ces montants figurent sur la fiche de service-public.gouv.fr consacrée à la pension d'invalidité, version vérifiée le 1er avril 2026. Les plafonds découlent du plafond annuel de la Sécurité sociale, porté à 48 060 € au 1er janvier 2026 : 30 % et 50 % de ce plafond, divisés par douze.

Montants mensuels de la pension d'invalidité du régime général relevés sur la fiche « Pension d'invalidité » de service-public.gouv.fr, version vérifiée le 1er avril 2026. La 1re catégorie correspond à une activité professionnelle encore possible, la 2e à une activité devenue impossible, la 3e à la nécessité d'être assisté par une tierce personne. Pour les artisans et commerçants, la pension d'invalidité partielle (PIPM) et la pension d'invalidité totale et définitive (PITD) de la Sécurité sociale des indépendants reprennent les mêmes taux de 30 % et 50 % et les mêmes plafonds mensuels, mais sur la moyenne des dix meilleures années de revenu.

Deux pièges se cachent ici. Le premier : les catégories de la CPAM et le taux de votre contrat sont deux systèmes distincts. Être classé en 1re catégorie par le médecin-conseil n'impose rien à votre assureur, qui applique son propre barème — et l'inverse est vrai aussi. Le second : atteindre ces plafonds suppose un revenu de référence au niveau du plafond de la Sécurité sociale, soit 4 005 € par mois. Un indépendant à 36 000 € de revenu annuel moyen touche 900 € en invalidité partielle, pas 1 201,50 €. Notre page assurance prévoyance détaille ce qui se superpose à ce socle, et notre guide prévoyance TNS 2026 chiffre le reste à charge selon le statut.

Trouver sa formule : quatre vérifications dans la notice

La formule de conversion ne figure jamais sur le devis commercial : elle se trouve dans la notice d'information ou les conditions générales, au chapitre « garantie invalidité ». Vous pouvez en demander une copie à tout moment à votre assureur ou à votre courtier. Voici ce qu'il faut y chercher, dans cet ordre.

1. Le seuil de déclenchement. Cherchez le nombre qui suit « à partir d'un taux de ». S'il est à 33 %, demandez le tarif de l'option à 20 % ou 16 %.
2. La formule entre 33 % et 66 %. Repérez une division par 66, par 100, ou une soustraction de 33. Sans formule explicite, cherchez le mot « forfaitaire » : la rente sera alors de 50 % quel que soit le taux dans la plage.
3. Le barème utilisé. Vérifiez la présence des mots « taux professionnel » ou « barème croisé ». Un contrat qui ne retient que le taux fonctionnel ignore votre métier : c'est défavorable pour un artisan, un dentiste ou un chauffeur.
4. La définition de l'invalidité totale. Confirmez que 66 % déclenche 100 % de la rente souscrite, et non 66 % de celle-ci : c'est là que la formule T/100 coûte 8 160 € par an sur une rente de 24 000 €.

Un cinquième point ne figure pas dans la notice mais dans votre tableau de garanties : le montant souscrit. À 40 % de taux, une rente de 24 000 € en T/66 protège mieux qu'une rente de 36 000 € en (T−33)/33 — 1 212 € contre 636 € par mois. La formule se compare avant le montant, parce qu'elle s'applique au montant.

Pourquoi l'arbitrage se pose maintenant

Le socle public se resserre : le projet de loi de financement de la Sécurité sociale pour 2027, déposé à l'Assemblée nationale le 1er octobre 2026 sous le numéro 3211, vise 1 milliard d'euros de baisse des dépenses d'indemnités journalières. Le dossier de presse du gouvernement situe ces dépenses autour de 18 milliards d'euros en 2025. Deux dispositions sont chiffrées : l'abaissement à 1,8 SMIC du plafond de revenus pris en compte pour les indemnités journalières d'accident du travail, et un alignement des taux de CSG applicables aux indemnités journalières sur ceux du complément employeur. Le texte reste un projet, modifiable par le Parlement — mais la direction est lisible.

L'ordre de grandeur du risque, lui, est documenté : au 31 décembre 2022, 843 000 personnes percevaient une pension d'invalidité de droit direct en France, pour une pension moyenne de 842,70 €, selon la fiche « Les pensions d'invalidité » publiée par la DREES en août 2025. France Assureurs, dans son étude « L'assurance prévoyance en 2024 » parue en juillet 2025, compte 1,3 million de personnes couvertes par un contrat Madelin de prévoyance fin 2024 : autant de notices où une formule de conversion est écrite quelque part. Notre page assurance prévoyance permet de confronter ces garanties à budget constant.

• Changer de contrat se prépare à l'automne : la résiliation à l'échéance annuelle exige deux mois de préavis, comme le détaille notre guide changer de prévoyance en 2026.
• Un nouveau contrat implique un nouveau questionnaire médical et, le plus souvent, de nouveaux délais d'attente : ne résiliez jamais avant l'acceptation écrite du nouvel assureur.
• Les cotisations Madelin restent déductibles dans la limite de l'article 154 bis du Code général des impôts, détaillée dans notre guide prévoyance Madelin 2026 — et les rentes versées sont alors imposables.